2022年消费金融行业的数字化技术创新分析
来源：IPRdaily
日期：2022/10/26
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“本文以消费金融业务为背景、以科技创新为维度揭秘消费金融行业背后的数字技术及数字化技术创新成果。”来源：IPRdaily中文网（iprdaily.cn）消费金融公司是指经银保监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。单看消费金融公司的定义，很难联想到消费金融和“技术”之间会存在深度关系。过去消费者大多是通过去银行柜台办理相关业务，所以普遍认为无需太多技术作支撑。事实是，在可持续发展的道路上，金融机构通过科技创新实现数字化转型将为中国经济高质量发展提供有效助力。而由于消费金融公司本身的特性，只有科技创新才是赢得未来的关键，通过数字技术可以解决诸多客户因征信不足、居住地金融基础设施水平较弱等带来的消费金融服务能力不足难题。本文将以消费金融业务为背景、以科技创新为维度揭秘消费金融行业背后的数字技术及数字化技术创新成果。消费金融作为数字金融链条上的一环，在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中的作用不可或缺。借助数字化手段，消费金融公司能解决部分传统金融机构中不能解决的问题。例如，客户仅通过一个金融app就能实现线上全流程的贷款申请、审批、授信、还款等，要将一笔实实在在的钱发放给素未谋面的人，如何证明他的身份、如何做好风控、如何更好地为用户提供服务等，这些都需要“技术”来解决。那么，消费金融背后都涉及到哪些数字技术呢？如图1所示（基于各大消费金融公司对业务的介绍，以及检索到的公开资料，整理出消费金融业务框架简要示意图），要开展消费金融业务，满足全国范围内征信空白客户的金融需求，需要有扎实的基础技术作支撑，有强大的业务系统和服务环境来连接用户，需要建立以业务系统为基础的从贷前、贷中、贷后及营销/获客等业务活动环节来提升服务方的服务能力，需要建立多维度的服务渠道来触达用户，显而易见，数字消费金融确实是一个集技术与金融为一体的庞大的数字金融集群：
图1
纯线上的消费金融有用户量大、数据全、维度多的特点，传统的用户管理方式和风控逻辑都面临巨大的挑战。消费金融公司利用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术手段，打造人脸识别、声纹识别、唇语识别、语音识别、OCR识别、意图识别、活体检测、话术模型、语音质检等通用基础技术，赋能智能风控、智能客服、智能营销、智能资管、智慧双录、反欺诈等解决方案。这些解决方案被应用到消费金融业务的各个环节，包括贷前、贷中、贷后三个环节，以及获客/营销等环节。贷前做好实名认证、授信风控、额度利率和合同签署准备等，贷中生成借据、发放资金、支用风控管理、生成借款合同等，贷后回收资金、计息入账、资产管理、上报监管等。目前贷前贷中贷后三个环节，大多数需要通过消费金融公司开发的金融APP完成，还结合公众号、小程序、视频号以及其他互联网渠道为用户提供更丰富的消费场景，提供7*24小时的非接触服务，力求做到千人千面、高效、不间断、不打烊的普惠金融服务，帮助企业增强客户粘性。如面对获客成本高、息差收窄的大环境，需要通过智能投放、社交传播等技术手段营销和获客，以减少营销和获客成本。《金融科技发展规划（2022-2025年）》强调，要坚持创新驱动发展。专利作为衡量企业创新能力的重要指标，是企业科技创新的重要载体，也是创新型企业建设的核心资产。在消费金融行业（以下简称消金行业），各公司的专利申请情况如何呢？消金行业共有30家持牌消费金融公司，截至2022年9月16日，专利申请量共1085件，包括发明1011件、实用新型3件、外观设计71件，发明专利申请量占比93.2%；发明专利共授权251件，驳回&撤回64件，发明专利授权率为77.2%。
因未公开的专利申请公众无法检索到，本文的研究对象均为已公开的专利申请，其来源为国家知识产权局和第三方专利数据库patentics，下文不再特别说明。专利申请有18个月的公开延时，因此2021/3/15之后的专利申请量较实际申请量少。
30家消费金融公司中共有19家申请了专利，其专利申请量排名如图2所示，排名top3的公司分别为马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消费）、平安消费金融有限公司（以下简称平安消金）、招联消费金融有限公司（以下简称招联金融），这三家公司的专利申请量均超过100件、共计占消金行业专利申请量的71.4%，其中马上消费以496件位居第一、占消金行业专利申请量的45.7%。包括苏宁消费金融有限公司在内的16家消费金融公司共申请专利310件、占消费金融行业专利申请量的18.6%，另有11家公司暂未检索到专利申请。综上可知，消金行业的专利申请以发明为主，专利含金量较高。发明专利授权率高，专利质量较好。专利申请集中在少量头部企业手中，发展不够平衡。如图3和图4所示，马上消费申请的均为发明专利，共计496件，第一件专利申请于2017年9月4日，是最早申请专利的消费金融公司，说明该公司知识产权保护意识较强；2018-2020年这三年的专利申请量较平稳，2021年开始专利申请量有较大幅度增长。马上消费的发明专利已授权128件，授权率为79%。平安消金成立于2020年，专利申请量共计147件，包括122件发明和25件外观设计专利。第一件专利申请于2020年11月5日，且在公司成立当年已申请专利75件，可以看出平安消金的知识产权保护意识较强。目前，平安消金的发明专利均在审查中，暂无发明专利授权或驳回。招联金融成立于2015年，专利申请量共计133件，包括130件发明和3件外观设计专利；第一件专利申请于2018年4月28日，2019-2021三年的专利申请量较平稳。招联金融的发明专利已授权25件，授权率为92.6%。据《国家知识产权局2021年度报告》显示，2021年我国发明授权率为55%。招联金融和马上消费的专利授权率较我国发明专利授权率高出很多，说明这两家公司的技术创新水平较高。综上可知，三家公司的知识产权保护意识都很强，其中，马上消费专利申请最早、申请量最多、申请量增长最快、专利授权率高、技术创新水平较高；平安消金成立第一年就有大量专利申请，专利保护意识较强；招联金融专利申请量平稳，专利授权率最高，技术创新水平较高。国家知识产权局印发的《推动知识产权高质量发展年度工作指引（2021）》，明确提出要引导各地向推动知识产权高质量发展上转变。何为高质量专利，业界对此没有统一的评判标准。一般而言，专利申请的权利要求数越多，可以认为专利保护的内容越多；申请文件页数越多，可以认为申请人对专利进行了更加详细的描述，内容更全面，越能支持权利要求获得更大的保护范围。因此，专利申请的权利要求数和申请文件页数，可以作为初步衡量专利申请质量的两项指标。
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